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今回は収支計画をトータルに計画するための手順を考えてみましょう。

１．収入を把握する
まずは本人や配偶者の収入の把握と、今後の収入の予測をします。考えられる収入をすべてリストアップし、住宅取得時に両親から資金援助の約束がある場合は、その金額も参入します。その際、収入は税金や社会保険料を除いた可処分所得を計上しましょう。（給与引き落としの生命保険や社内預金は可処分所得に含めます）

２．支出を把握する
家計簿などをつけて、現在の支出額を算出します。そしてその支出額を基に、今後の日常的な支出の変化を想定します。家族の変化や住宅取得・定年退職などの環境の変化の年を想定し、生活費を調整します。

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考えられる支出
基本生活費　住宅関連費　保険料　教育関連費　親などからの贈与
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３．ライフイベントの時期と費用の算出
そして、将来の生活設計を行います。人生の大きなイベントの時期と費用を別途想定します。例えば子供の教育費、住宅の取得やリフォーム、車の買い換え、海外旅行など、通常の支出額を大幅に超えるものは、該当する年度の支出に参入します。

４．貯蓄額の把握
現在の家族の総貯蓄額を把握します。株式や債券は、換金すると思われる時期に収入として計上します。収入－支出がプラスになった年は、前年の貯蓄額に上乗せされていきます。

貯蓄高＋収入－支出が、生涯一度もマイナスにならなければ家計は安泰です。ただし、病気や事故などに遭った際の余裕も必要ですので、どれだけ余裕があるのかもきちんと確認しておきましょう。

住宅取得の頭金を拠出した年などは、その年の収支はマイナスになりますが、もし貯蓄残高までがマイナスになった場合は、売却可能な資産がない限り、その時点で家計が破綻したことになります。キャッシュフロー表を作れば、あらかじめ問題点と問題の年が把握できるので、収入や支出の見直し、保険や年金の加入など、早くからの対策が可能となります。

ライフプランを立てると、貯蓄を計画的に考えることができますし、適正な保険金額も算定できます。若い世代にとって、老後の生活は想像しにくいと思いますが、ぜひライフプラン表を作成し、見直しすることをお勧めします。