MODERN Club/不動産よくある質問Q&A

住宅ローンには具体的にどんな商品があるのでしょうか?[question]

以前のQ&Aで住宅ローンの種類について、大まかに「公的融資」と「民間融資」の2種類があることをお伝えしましたが、今回はより具体的にどのようなローンがあるのか、ローン商品の特徴などをご紹介します。

マイホーム購入には、住宅ローンの利用は欠かせません。ひと口に住宅ローンといっても、その種類は実に多彩です。特に住宅金融公庫の独立法人化に向けて、今年の1月で年金住宅融資が終了するなど住宅ローンは大きく変化しつつあります。

<公的ローンと民間ローン、上手に使いこなすには?>
現在、変動金利は金利の低さが注目を集めていますが、これからは金利が上がっていくことが考えられます。変動金利を組む場合は、今後の金利変動リスクも意識し、できるだけ繰上げ返済をしていきたいものです。
逆に公的ローンは固定金利のため、返済計画が立てやすく、安心感があります。


今回は、そんな公的ローンと民間ローンのおもな商品の概要を紹介します。

<主な公的ローンと民間ローンのサービス>

公的ローン

名称 概要 条件 金利タイプ
住宅金融
公庫融資
国の住宅政策に基づき住宅金融公庫が融資。 ・住宅の種類によって融資が分かれ、融資額は地域や床面積で細かく定められている。
・収入など一定の条件を満たせば誰でも公平に借りられる。
固定金利型
財形住宅
融資
いずれかの財形貯蓄を1年以上継続し、残高が50万円以上ある人が対象。
金融公庫と同様に細かく条件設定されている。公庫と一緒に借りられる。
5年固定金利
自治体
ローン
各自治体が、その地域内で住宅を取得する人に直接貸したり、 民間ローンを利用する人に利子補給をしたりするローン。
融資条件や融資法などは自治体によって異なる。


民間ローン

名称 概要 条件 金利の特徴
証券化
ローン
金融機関が独自に証券化しているものと、金融公庫が買い取って証券化するものがある。 投資家が金利上昇リスクを負うため、金融機関は20年超の長期固定金利ローンを提供できる。
・大手銀行、地方銀行、信用金庫などの金融機関で取り扱っている。
・公庫が証券化する場合も民間ローンにかわりがないため、金利は金融機関でまちまち。
銀行ローン 銀行ローン 民間金融機関が独自に開発している住宅ローン商品を総称したもの。
融資条件は、金融機関によって様々だが、実質は返済能力を個別に判定。
他の商品の利用状況で様々な特典やポイントが用意されていることが多く、同じ商品でも人によって金利も違う場合もある。
提携ローン 住宅を販売している会社が提携している金融機関から借りるローン。
大手企業と提携している場合もある。
提携によっては優遇金利も。
生保ローン 生保が取扱うローン 窓口が少なく提携ローンの形が多い。
提携によっては優遇金利も。
ノンバンク
ローン
信販会社、クレジット会社が扱う住宅ローン。
融資割合は購入価格の90~100%など、他の金融機関より高いケースが多い。
金利は高め。


公庫の独立法人化まで後2年、2月8日に住宅金融支援機構法案が閣議決定しました。住宅金融公庫の制度を今のままで利用できるのは二年余りです。「財形住宅融資」や官民の融資がセットになった「すまい・るパッケージ」など民間ローンと丹念に比較して、自分のライフスタイルに合ったローンの組み方を考えてみてはいかがでしょうか。

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