不動産担保ローンとは？ (不動産連載)

MODERN Club／不動産よくある質問Ｑ＆Ａ

佐藤章子（さとうあきこ）:
ハウステージ有限会社代表。 CFPと一級建築士の資格を生かして住まいと暮らしのコンサルタントとして活躍中。

過去のご質問

不動産担保ローンとは？[question]

不動産担保ローンは、通常のサラリーマン金融と比較して不動産を担保に高額の借入ができるのが特徴です。

最長借入期間も比較的長く設定されています。しかし、最高年利20％弱の高利のローンには違いありません。不動産を賃貸に出すなど、いろいろ手立てを考えた後の手段と考えて、どうしても必要な資金であれば、不動産を売却した場合とどちらが得か比較する必要があります。

主な確認すべき条項…条件は扱い会社によって、様々です
(1)不動産の評価基準…不動産価値の満額は貸してもらえません。
(2)取扱額…100万円以上が多い。最高額20億円のものもある。
(3)金利…特別なケースを除き10%弱～20％弱
(4)最長借入期間…15年以上の場合が多く、比較的長い
(5)遅延損害の金利…年率が非常に高い。30%のものも
(6)臨時返済が可能かどうかと手数料…かなり高く取られます。
(7)返済方法
(8)その他費用…年会費、手数料、調査費、登記費用、振込み手数料、中途解約手数料
　　　　　　　　　　印紙代、住民票、公正証書作成費、火災保険料　など

担保がある分、金利が通常のサラリーマン金融と比較して低い(必ずしも言えないが)場合でも、上記の条件やその他の費用を考えれば、むしろ実質表面金利以上に高い金利と考えるべきでしょう。返済の自由度もかなり制限されているようです。「早く返して負担を減らしたいのにままならない」といった事にならないように、事細かに確認が必要です。特にその他の費用は馬鹿になりません。

単純消費のためのローンと考えるべきではないと思います。より高い利潤を確保(事業や新たな不動産物件の購入)する為に充分な成算がある場合の手段としても、危険を伴う覚悟が必要でしょう。

通常のキャッシングについても考えてみましょう
便利さは捨てがたいものがあります。もちろん欲しいものは、貯金がたまってから買うのが本来でしょう。多くの方はその通り堅実に考えていると思います。でも低成長時代はどうしても必要なものは、良いものをよく考えて、できるだけ安く手に入れることは自己防衛上とても大切です。

「前々からボーナスがでたら購入を予定しようと考えていたものが、思わぬバーゲンで安く売られているのを発見！」といった時に、キャッシングの利息よりメリットがあれば利用したほうが得です。場合によってはかなりの費用削減にもなります。

つまり、賢くキャッシングを利用するのに大切なことは、計画性と情報収集です。手始めに、自分が預金したり振込みに使っているメイン銀行が行っているキャッシングサービスを利用したりすると管理がしやすいかもしれません。

総合通帳に定期預金等があれば、もちろんそれを取り崩す方法や、それを担保に借り入れも可能ですが、計画的に貯蓄額を増やすには、絶対手をつけない貯金として区別することも大切です。一方で賢く有利な運用方法で資産を増やし、流動資金の一時的な不足にキャッシングを利用するなど、自分なりのルールを作って、賢く利用してみてください。

「便利さ」と「日々の管理」は常にセットに考えていく必要があります。

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