MODERN Club／不動産よくある質問Ｑ＆Ａ
佐藤 章子（さとう あきこ）:
ハウステージ有限会社代表。
CFPと一級建築士の資格を生かして住まいと暮らしのコンサルタントとして活躍中。
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FPコラム：ゼロ金利政策の解除と住宅ローンの行方[question]
日本銀行は7月14日、金融政策決定会合にて、「ゼロ金利政策」解除を決定しました。2000年8月にも一旦解除をしましたが、わずか7ヶ月で再び「ゼロ金利政策」をとらざるを得ず、それ以来の解除となります。
今回実質0%から0.25%へ金利が上昇しましたが、「年内には再利上げはない」との市場観測に対して、日銀筋は3日、年内再利上げ含みの発言を行っています。
既に8月3日時点で、「ゼロ金利解除」後の預金の利率上昇や住宅ローン金利上昇を決定した銀行も出てきています。今後もその傾向を強めるでしょう。
●ゼロ金利政策
「ゼロ金利政策」とは短期金利(コール市場で、借りた翌日返済する時の翌日物金利)を実質ゼロにする政策です。コール市場とは、銀行間で短期の資金不足を補う為の取引を行う市場のことです。
以前は公定歩合(民間銀行が日銀から借り入れる時の基準金利)の操作が金融政策の基本でしたが、金融自由化に伴い、現在はこのコール市場に介入(オペレーション)して、経済の安定を図っています。
銀行は顧客から資金を集めたり、日本銀行または他の銀行から借り入れをしてその資金を元に民間企業に融資したり、個人向けに住宅ローン商品を販売したりします。
●現在の住宅ローンの金利体系
現在、住宅ローンは「長期固定金利」「変動金利」「短期固定金利＋変動金利の組み合わせ」をベースとして、短期固定(1～5年)終了後の選択制などの様々なバリエーションがあります。8月2日現在、都市銀行の長期固定金利住宅ローン商品「フラット35」の金利は最大3.28%です。同じ銀行の当初3年固定金利の住宅ローンが2.8%、5年固定が3.35%です。もはや一目瞭然でしょう。
●住宅ローンの考え方
金利の上昇期の借り入れは、固定金利の選択が鉄則です。反対に預金はこれから利率が上がる可能性があるので、変動金利の商品が有利となります。
そもそも住宅ローンの金利として昨今の低金利は、日本の歴史だけでなく、世界的にもイレギュラーな状態なのです。低金利を活用しての住まいの取得はリスクを少なくでき、是非このチャンスを活かしたいものですが、現在の低金利での長期的資金計画、ライフプランニングは大いに危険で、逆にリスクを増やしてしまいかねません。
これから住宅ローンを借り入れる時は、借入期間を通じて金利が一定な長期の固定金利ローンを是非ご検討ください。現在変動金利で借り入れている場合は、極力繰り上げ返済に努めるか、借り換えに対応できる長期固定の住宅ローンもありますので、残債及び残期間にもよりますが、少なくとも一度シミュレーションを行って、有利な方法をご検討ください。
同時にライフプランニングによる生涯の収支を算出して、自分がどの程度まで金利の上昇に対応できるかを明確にしておくことが大切です。
いずれにしても、まだまだ今のところ過去の水準から言えば低金利ですので、長期固定ローンの場合でも、繰り上げ返済を行って、全体の支払金額を少なくすることが、先々の老後における暮らしの水準を豊かにすることにつながります。
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